Cuando pides un préstamo o contratas un depósito, los bancos siempre destacan el TIN en grande y el TAE en letra pequeña. No es casualidad. El TIN es el número que les hace quedar bien. El TAE es el que realmente importa.
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es simplemente el porcentaje de interés que el banco aplica al capital prestado o depositado, sin incluir ningún coste adicional. Es el tipo "puro" del dinero, expresado en términos anuales.
El problema es que el TIN no refleja el coste real de un préstamo porque no incluye comisiones de apertura, seguros vinculados, gastos de gestión ni el efecto de la frecuencia de pago.
El TAE (Tasa Anual Equivalente) es el coste o rendimiento real y total de un producto financiero, expresado como porcentaje anual. Incluye el TIN más todos los gastos, comisiones y el efecto de la capitalización.
Por ley, todos los bancos en España están obligados a indicar el TAE en sus productos. Es la única cifra que permite comparar productos financieros de forma justa y honesta.
💡 Regla de oro: para comparar préstamos o depósitos, ignora el TIN y compara siempre el TAE. Es el único número que refleja lo que realmente pagas o cobras.
| Préstamo | TIN | Comisión apertura | Seguro obligatorio | TAE real |
|---|---|---|---|---|
| Banco A | 6% | 0€ | No | 6,17% |
| Banco B | 6% | 1% del capital | Sí, 50€/año | 9,23% |
Mismo TIN, TAE muy diferente. El Banco B es casi un 50% más caro en términos reales a pesar de anunciar el mismo tipo de interés.
En productos de ahorro, el TAE indica la rentabilidad real que obtendrás teniendo en cuenta la frecuencia de pago de intereses. Un depósito que paga intereses mensualmente tiene un TAE superior al mismo TIN pagado anualmente, porque los intereses mensuales se reinvierten y generan interés compuesto.
| TIN | Frecuencia de pago | TAE resultante |
|---|---|---|
| 6% | Anual | 6,00% |
| 6% | Semestral | 6,09% |
| 6% | Trimestral | 6,14% |
| 6% | Mensual | 6,17% |
| 6% | Diaria | 6,18% |
Cuanto más frecuente el pago, mayor el TAE porque el interés compuesto actúa con más frecuencia.
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